Prêt immobilier: les différences entre renégociation et rachat de crédit

Suite à la forte baisse des taux d’intérêt de crédits immobiliers observée en 2016, de plus en plus d’emprunteurs viennent frapper à la porte des banques dans le but de bénéficier de ce taux historiquement bas. Les emprunteurs récents ont la chance de profiter de conditions de financement attractives, ce qui n’est pas le cas pour ceux qui ont contracté un prêt immobilier avant 2016. Heureusement, ils peuvent toujours recourir à une renégociation de prêt ou à un rachat de crédit. Mais quelles sont les différences entre ces deux opérations bancaires? En guise de réponses, découvrons ensemble ce qu’est une renégociation de prêt et ensuite, parlons du rachat de crédit.

En quoi consiste une renégociation de prêt?

Souvent, la première chose qui vient à l’esprit d’un emprunteur pour réduire ses mensualités est de faire une simulation rachat de crédit pour essayer de trouver le taux le plus bas. Pourtant, la renégociation de prêt est une autre opération bancaire tout aussi avantageuse à prendre en compte. Elle consiste à effectuer une négociation avec son banquier, dans le but d’obtenir des conditions plus avantageuses que celles négociées lors de la souscription de son crédit immobilier initial.

Pour cela, on cherche à modifier le contrat actuel par un avenant. La banque en question procède donc à une analyse du dossier et choisit de modifier ou non des conditions relatives au prêt. La renégociation de crédit devient financièrement avantageuse dans la mesure où l’emprunteur obtient une baisse sur ses mensualités, ou une réduction sur la durée de remboursement du crédit. Bien que cette procédure engendre certains frais de dossier, elle a pour avantage d’éviter des formalités administratives, à l’instar du changement de domiciliation bancaire.

Comme la renégociation d’un crédit n’est pas un droit, il est important de respecter quelques étapes avant de se lancer dans une telle opération. Dans un premier temps, il est essentiel d’avoir une estimation du coût restant du crédit afin de pouvoir chiffrer le montant à renégocier. Après cela, faire une estimation d’un crédit similaire à la banque afin de voir si sa proposition est plus avantageuse. Cela permettra de renégocier son prêt en cours dans le but d’obtenir des conditions similaires à celles de la simulation. En dernier lieu, il faut bien travailler son argumentaire afin de présenter une argumentation solide lors de l’entretien avec son banquier. Mettre en avant un bon profil d’emprunteur serait un grand plus pour la négociation.

Rachat de crédit, de quoi s’agit-il?

Le rachat de crédit est une solution bancaire qui est très populaire auprès des emprunteurs. Elle consiste à souscrire un autre prêt auprès d’une autre société bancaire pour rembourser le montant restant de son crédit immobilier en cours. Cette opération permet à l’emprunter de profiter d’un nouvel emprunt avec de meilleures conditions et à un taux plus avantageux. Le rachat de crédit présente les mêmes objectifs qu’une renégociation de prêt, à savoir, obtenir des mensualités plus basses ou réduire la durée du remboursement ou les deux.

Il est cependant à noter que le rachat de crédit immobilier induit des frais de dossiers appliqués par la nouvelle banque prêteuse ainsi que des indemnités de remboursement anticipé de l’emprunt initial. À la différence de la renégociation de prêt, il implique donc des frais et des démarches administratifs supplémentaires. Néanmoins, en effectuant bien les calculs en amont, le rachat de crédit permet à l’emprunteur de réaliser des économies importantes, notamment en lui faisant profiter pleinement de la baisse des taux.

Les étapes importantes pour profiter des avantages d’un rachat de crédit sont, entre autres : de comparer les offres proposées par les établissements bancaires, bien vérifier les conditions du nouveau crédit et en dernier lieu, finaliser le dossier pour valider le déblocage des fonds nécessaires au remboursement du crédit immobilier initial.

Noémie Durieux

Noémie Durieux est spécialisée en architecture d'intérieur et en design.